Assicurazioni vita e salute e AI Act
L'Allegato III §5(c) classifica esplicitamente come alto rischio i sistemi di IA utilizzati per il calcolo dei premi o la valutazione dei rischi nelle assicurazioni vita e salute. È una scelta del legislatore di tutela dei consumatori — l'asimmetria informativa fra assicurato e modello è troppo grande. IVASS ha attese di vigilanza coerenti, ma con qualche enfasi aggiuntiva su esplicabilità del modello al cliente.
Dove ricadi nell'Annex III.
Pricing e valutazione rischi vita/salute
Sistemi AI per il calcolo dei premi o la valutazione del rischio nelle assicurazioni vita e salute. Sempre alto rischio.
I sistemi AI che probabilmente già usi.
- 01
Pricing dinamico vita/salute
Modelli che calcolano il premio individuale in base a dati clinici, comportamentali, biometrici (wellness apps) o finanziari.
- 02
Underwriting automatico
Decisione automatizzata di accettare o rifiutare la polizza (con o senza intervento umano formale).
- 03
Claim assessment AI
Analisi automatica dei sinistri per stimare gravità o sospetto di frode. La frode da sola è esclusa; quando incide su accettazione/liquidazione, Annex III si applica.
- 04
Modelli di mortalità/morbilità
Modelli attuariali AI per stime di longevità o di rischio sanitario individuale a fini di tariffazione.
Cosa devi fare, in ordine di urgenza.
- Art. 6 + Annex III §5(c)Classificazione esplicita come alto rischio. Per le assicurazioni vita/salute la deroga par. 3 non è praticabile.
- Art. 9 — RMSSistema di gestione del rischio del modello, allineato con le attese di vigilanza IVASS (governance, validazione, monitoraggio in produzione).
- Art. 10 — Data governanceQualità dei dati di training, rappresentatività per genere e classi d'età, mitigazione bias. Il Garante è particolarmente attento alle proxy variabili discriminatorie.
- Art. 13 + Art. 26Trasparenza al deployer (la compagnia) + informativa al cliente sull'uso di AI nel pricing — è una buona pratica ben oltre il minimo legale.
- Art. 27 — FRIAValutazione di impatto sui diritti fondamentali, in particolare non discriminazione e accesso ai servizi sanitari essenziali.
IVASS ha pubblicato un position paper sull'uso dell'AI nel settore assicurativo (2024) che richiama l'AI Act ma aggiunge enfasi su «explicability per il cliente»: il consumatore che chiede perché il suo premio è X deve ricevere una spiegazione comprensibile. Konformia fornisce la struttura della spiegazione come parte delle IFU Art. 13 + il template di informativa al cliente.
Come la piattaforma ti copre.
Classificatore deterministico Annex III §5
Il questionario riconosce pricing assicurativo vita/salute (§5(c)) — restituisce «alto rischio» con riferimento esatto all'articolo. Le altre branche (auto, casa) non entrano in Annex III automaticamente.
Modello RMS Art. 9 (Risk Management System)
Documento narrativo con sezioni FMEA, heat-map probabilità × gravità, misure di mitigazione. Compili i punti su governance del modello + validazione + monitoring drift.
FRIA Art. 27 con campi narrativi sui diritti fondamentali
Wizard FRIA dove dichiari esplicitamente le categorie a rischio (genere, età, condizioni pregresse), le misure di mitigazione del bias e la procedura di explainability al cliente.
Allegato IV in italiano + audit log immutabile
Il fascicolo tecnico (9 sezioni) è generato in PDF firmabile; ogni emissione lascia traccia in audit log Postgres append-only — l'integrità è opponibile.
Quello che chiedono nel tuo settore.
Assicurazione auto: ricado in Annex III §5(c)?
No. §5(c) si limita esplicitamente a vita e salute. L'AI per pricing auto non è Annex III in modo automatico — ma se il sistema integra dati di salute (telematica wellness) o influenza l'accesso a coperture vita correlate, si torna in §5(c).Il modello attuariale è un foglio Excel con regole deterministiche. È AI ai sensi dell'Art. 3?
Probabilmente no. Art. 3 definisce «sistema di IA» come un sistema automatizzato che mostra autonomia, adattabilità, e che genera output deduttivi (predizioni, raccomandazioni, decisioni). Un foglio Excel determinista, anche complesso, di solito non lo è. La linea diventa sottile con regole apprese da dati.Devo l'Allegato IV anche per il modello fornito dal riassicuratore?
Il riassicuratore è il fornitore (provider) di quel modello. Tu sei deployer — tieni il registro deployer Art. 26, ricevi le IFU. Se rivendi il sistema al consumatore finale come parte della polizza, potresti essere co-fornitore: verifica con un consulente legale, è uno dei casi più sottili.Quanto costa la FRIA se il modello è vendor-fornito?
La FRIA Art. 27 è responsabilità del deployer — tu, non il vendor. Konformia la genera in 30-60 minuti di compilazione guidata se hai i dati su gruppi assicurati, basi giuridiche, processi decisionali.
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- Classificatore deterministico Annex III §5
- Modello RMS Art. 9 (Risk Management System)
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